기초연금은 만 65세 이상 고령층에게 지급되는 중요한 복지 혜택이에요. 하지만 단순히 나이만 충족한다고 해서 누구나 받을 수 있는 건 아니죠. 가장 중요한 기준이 바로 '소득인정액'이에요.
소득인정액은 단순히 월소득뿐 아니라 예금, 보험, 주식, 심지어 가상자산까지 포함한 재산을 '소득으로 환산'해서 계산해요. 그렇기 때문에, 연금 수급 대상에서 탈락하는 어르신들이 예상 외로 많답니다.
2025년 현재 기준으로, 기초연금 수급에 영향을 주는 자산은 어떤 것들이 있으며, 구체적으로 어떻게 계산되는지 현실적인 예시를 통해 알려드릴게요.
기초연금 수급 조건 이해
기초연금은 만 65세 이상 고령자 중 일정 소득 수준 이하인 사람에게 지급되는 공적연금이에요. 2025년 기준, 단독가구는 월 213만 원 이하, 부부가구는 341만 원 이하의 '소득인정액'을 만족해야 해요.
이 소득인정액은 단순한 월소득뿐 아니라 예금, 보험, 부동산, 자동차 등의 재산까지 모두 포함돼요. 즉, "나는 일해서 버는 돈이 없어"라고 해도 자산이 많으면 연금을 못 받을 수도 있다는 얘기죠.
예를 들어 예금이 많거나, 연금보험에 해약환급금이 많거나, 주식에 큰 금액이 들어있다면 '소득환산'되어 소득이 있는 것으로 간주돼요. 이게 기초연금 탈락의 핵심 이유예요.
그래서 단순히 수입만 따지는 것이 아니라, '내 명의로 된 자산이 어떤 항목으로 환산될 수 있을지'를 정확히 아는 것이 수급 여부를 결정짓는 중요한 열쇠랍니다.
소득인정액의 구조와 계산 방법
소득인정액은 두 가지로 나뉘어요. 하나는 실제 버는 돈인 '소득평가액', 다른 하나는 보유 자산을 소득처럼 계산한 '재산의 소득환산액'이에요. 이 둘을 더한 금액이 바로 최종 소득인정액이 되는 거예요.
예를 들어 월급이나 연금처럼 직접적으로 들어오는 수입은 '소득평가액'에 해당하고, 예금이나 주식처럼 보유 중인 자산은 '소득환산'을 통해 월 소득처럼 환산돼요.
재산의 소득환산 방식은 이래요: → (총재산 - 기본재산공제 - 부채) × 소득환산율 ÷ 12개월 금융재산은 2,000만 원 공제가 있고, 환산율은 6.26%예요. 부동산은 1.04%, 전세는 4.17%가 적용돼요.
즉, 같은 예금이라도 2,000만 원 이하까지는 아예 환산되지 않지만, 초과분은 환산돼서 연금 수급에 영향을 줘요. 이 계산식을 잘 알고 있어야 내 연금 가능성을 체크할 수 있답니다.
자산별 소득환산율 비교표
| 재산 종류 | 기본공제 | 환산율 (연간) | 월 환산 소득 계산 |
|---|---|---|---|
| 예금·적금 | 2,000만 원 | 6.26% | 초과분 × 6.26% ÷ 12 |
| 부동산 | 가구당 지역별 상이 | 1.04% | (재산-공제) × 1.04% ÷ 12 |
| 전세보증금 | 해당 없음 | 4.17% | 보증금 × 4.17% ÷ 12 |
표를 보면 알 수 있듯, 예금이 많다면 환산 소득이 꽤 커지기 때문에 수급 탈락 위험이 있어요. 부동산도 생각보다 크게 잡히니 꼼꼼히 확인해봐야 해요.
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예금과 보험, 포함 여부 상세 분석
기초연금에서 예금은 대표적인 금융재산 항목이에요. 다만, 2,000만 원까지는 공제되기 때문에 이 금액 이하는 소득환산 대상이 아니에요. 하지만 초과된 금액은 6.26%의 연 환산율이 적용돼요.
예를 들어, 예금이 4,000만 원이라면 2,000만 원은 공제되고, 나머지 2,000만 원에 대해서는 약 10만 4천 원 정도가 월 소득으로 환산돼요. 이 금액이 소득인정액을 초과하게 만들 수 있죠.
보험도 마찬가지예요. 저축성 보험, 연금보험, 종신보험 등 ‘해약환급금’이 존재하는 보험은 금융재산으로 간주돼서 소득으로 환산돼요. 다만, 실손보험처럼 순수 보장성 보험은 포함되지 않아요.
보험 가입자와 수익자 모두 본인이라면, 해당 해약환급금이 본인의 재산으로 간주되니 연금 신청 전 반드시 확인하고 필요하다면 계약자 변경 또는 해지 검토가 필요해요.
주식, 펀드, 가상자산 등 금융재산 반영 기준
주식, 펀드, ETF, 리츠, 비트코인과 같은 자산도 금융재산으로 포함돼요. 이 자산들도 예금과 동일하게 2,000만 원까지만 공제되고, 초과 금액은 환산 소득에 반영돼요.
특히 주식과 펀드는 보유 증권사의 계좌 평가금액 기준으로 평가돼요. 신청 시점의 잔고가 반영되기 때문에, 신청 직전에 매도하거나 이전한 자산도 고려될 수 있어요.
비트코인과 같은 가상자산도 마찬가지로 보유 금액이 큰 경우 평가 대상이 될 수 있어요. 거래소 잔고, 지갑 보유내역 등도 포함될 수 있기 때문에 요즘은 꼼꼼히 조회가 이루어지고 있어요.
따라서 단순히 "내 통장에 돈이 없다"고 해서 안심하면 안 되고, 주식·가상자산 등도 사전에 정리하거나, 증여 시기도 고려해야 탈락을 피할 수 있어요.
금융자산별 반영 항목 요약표
| 자산 유형 | 반영 여부 | 비고 |
|---|---|---|
| 주식 | O | 신청일 기준 평가금액 |
| 펀드, ETF | O | 계좌 평가금액 기준 |
| 가상자산 | O | 거래소 및 지갑 보유 내역 |
| 실손보험 | X | 해약환급금 없음 |
표를 보면 금융재산으로 분류되는 항목이 생각보다 많다는 걸 알 수 있어요. 신청 전 반드시 전체 자산을 조회해서 파악하고 조정하는 것이 핵심이에요.
소득인정액 줄이기 전략
기초연금을 받기 위해 자산을 무조건 없애는 건 좋은 방법이 아니에요. 하지만 제도 내에서 허용된 방법으로 소득인정액을 줄이는 전략은 분명히 존재해요.
첫째, 금융재산이 2,000만 원 이상이라면 일부를 생활비로 사용하거나, 장기요양보험료, 의료비 등으로 지출해 공제를 유도하는 것도 방법이에요. 다만 과도한 인출은 증여로 의심받을 수 있어요.
둘째, 해약환급금이 높은 보험은 순수보장형 보험으로 전환하는 것을 고려해볼 수 있어요. 특히 연금보험은 해약 시기와 수익자 설정에 따라 큰 차이가 나요.
셋째, 공동명의 자산을 활용해 본인의 명의에서 자산을 분산하는 방식도 있어요. 단, 최근 5년 이내 증여된 재산은 그대로 본인 재산으로 간주돼서 조심해야 해요.
마지막으로, 정확한 소득인정액 계산을 위해 복지로 사이트나 관할 주민센터에서 '모의계산 서비스'를 활용해보는 것도 좋아요. 수급 가능성 여부를 먼저 점검해보는 것이 현명한 첫 걸음이에요.
FAQ
Q1. 예금이 3천만 원 있으면 연금 못 받나요?
A1. 2천만 원 공제 후 1천만 원에 대해 환산소득이 잡혀요. 소득인정액이 기준 초과되면 수급 불가해요.
Q2. 보험도 소득에 포함되나요?
A2. 해약환급금이 있는 보험은 포함돼요. 실손보험은 제외돼요.
Q3. 주식은 시가 기준인가요?
A3. 네, 신청일 기준 계좌 평가액을 기준으로 해요.
Q4. 가상자산도 포함돼요?
A4. 예, 최근 가상자산 보유 내역도 반영되는 추세예요.
Q5. 부동산은 어떤 기준으로 평가되나요?
A5. 공시지가를 기준으로 1.04% 환산율을 적용해요.
Q6. 전세보증금도 계산돼요?
A6. 네, 연 4.17%로 환산해요.
Q7. 공동명의는 어떻게 돼요?
A7. 본인 지분만큼만 반영돼요.
Q8. 부채가 있으면 어떻게 되나요?
A8. 부채는 순재산에서 차감돼요.
Q9. 가족이 들어준 보험도 포함되나요?
A9. 계약자나 수익자가 본인이면 포함돼요.
Q10. 모의 계산은 어디서 해요?
A10. 복지로(www.bokjiro.go.kr)에서 가능해요.
Q11. 국민연금 수령 중인데 받을 수 있나요?
A11. 수령액이 기준 이하이면 중복 수급 가능해요.
Q12. 건강보험료는 영향 있나요?
A12. 심사 참고자료지만 직접 기준은 아니에요.
Q13. 가구 기준은 어떻게 돼요?
A13. 단독가구, 부부가구로 나뉘어요.
Q14. 기초생활수급자도 신청할 수 있나요?
A14. 네, 하지만 중복 수급 조정될 수 있어요.
Q15. 재산 줄이면 바로 신청 가능할까요?
A15. 5년 이내 증여는 본인 자산으로 간주돼요.
Q16. 배우자 명의 예금도 포함되나요?
A16. 부부가구는 합산해서 평가해요.
Q17. 연금보험 해약하면 환산 없어지나요?
A17. 해약금이 인출되면 예금으로 평가돼요.
Q18. 통장 잔고 기준은 언제인가요?
A18. 신청일 직전 3개월 평균이 반영될 수 있어요.
Q19. 기초연금은 매년 재심사하나요?
A19. 네, 매년 소득인정액 기준으로 재심사해요.
Q20. 신청 방법은 어떻게 되나요?
A20. 읍면동 행정복지센터 방문 또는 복지로 온라인 신청 가능해요.
※ 본 콘텐츠는 2025년 기준 복지 정책과 공공기관 자료를 바탕으로 작성된 일반 정보입니다. 실제 수급 가능 여부는 개인의 자산, 소득, 가족 구성 등에 따라 달라질 수 있으며, 정확한 판단은 반드시 복지로 사이트, 국민연금공단 또는 가까운 행정복지센터를 통해 확인하시기 바랍니다. 본 자료는 법률 자문이 아니며 사용자의 해석과 적용에 대한 책임을 지지 않습니다.
